Como viver com nenhuma dívida e sem pontuação de crédito

Dicas para viver sem dívida e sem pontuação de crédito
Conteúdo Do Artigo:
A maioria das pessoas vê a dívida como um mal necessário. A sabedoria convencional é usar dívida, mas não entrar em uma espiral da dívida. Ainda assim, é possível viver - e prosperar - sem usar dívidas ou se preocupar com suas pontuações de crédito. Para alguns, há pouca escolha no assunto: se você tem crédito ruim, está em desvantagem.

A maioria das pessoas vê a dívida como um mal necessário. A sabedoria convencional é usar dívida, mas não entrar em uma espiral da dívida. Ainda assim, é possível viver - e prosperar - sem usar dívidas ou se preocupar com suas pontuações de crédito. Para alguns, há pouca escolha no assunto: se você tem crédito ruim, está em desvantagem. Outros simplesmente odeiam a idéia de emprestar, ou seus valores não podem suportar o empréstimo de dinheiro e pagar juros.

Os benefícios da vida livre de dívidas são fáceis de entender, mas se você parar de jogar o jogo de crédito, as coisas são diferentes. É importante saber quais os desafios que você enfrenta e como superá-los. Simplificando, se você não emprestar dinheiro e pagar empréstimos, você não terá crédito - ou você não terá altas pontuações de crédito. Como resultado, pode ser mais difícil comprar coisas e voltar a entrar no mundo das pontuações de crédito pode ser doloroso se seus planos mudam.

Você não precisa voltar para a Idade da Pedra se você decidir abandonar a dívida. É fácil operar na sociedade moderna - e mesmo aproveitar a tecnologia - sem confiar no crédito.

Poupar mais, gastar menos

Um dos maiores desafios do estilo de vida livre de dívidas é que você tem que pagar tudo com dinheiro, embora não necessariamente precisa ser papel em dinheiro - pode ser um cartão de débito. Isso pode não ser um problema para suas despesas diárias e despesas regulares.

Você deve ser capaz de cobri-lo fora de sua renda de qualquer maneira. Caso contrário, sua situação atual não é sustentável. Para coisas maiores, no entanto, isso é mais desafiador.

Você terá que economizar uma quantidade substancial de dinheiro para comprar um veículo sem financiá-lo, e é ainda mais difícil comprar uma casa. Se você não vai emprestar, é preciso mais tempo, mais poupança ou ambos para pagar grandes compras.

Em outras palavras, você terá que economizar por mais meses ou encontrar uma maneira de colocar mais dólares em direção ao seu objetivo a cada mês. Para a maioria das pessoas, a solução preferida é esperar mais tempo para comprar e comprar coisas menos dispendiosas. Essa não é uma abordagem ruim para levar, mas não é o que você verá a maioria dos seus amigos e vizinhos fazendo. Você terá que estar satisfeito com as recompensas internas da vida mais simples em vez das recompensas externas que a maioria das pessoas procuram.

Como gastar sem um cartão de crédito

  • Despesas diárias: Para despesas diárias - mantimentos, recados, entretenimento e refeições - você pode pagar por dinheiro ou por cartão de débito. O dinheiro facilita a orçamentação se você usa o método do envelope, mas manter o dinheiro em risco é arriscado. Um cartão de débito vinculado a sua conta corrente oferece-lhe toda a conveniência de um cartão de crédito, mas você gastará somente dinheiro que tenha .
  • Mensalidades: Se você se acostumou a pagar contas mensais, como seu telefone celular, utilidades e associação de academia com um cartão de crédito, é um hábito fácil de quebrar. Mude para pagamentos de contas on-line para que seu banco envie fundos para o seu cobrador, seja por cheque ou por transferência eletrônica. Assim como com um cartão de crédito, você pode configurar as coisas para que o pagamento seja feito automaticamente. Alternativamente, você pode pagar essas contas com seu cartão de débito.
  • Cartões pré-pagos: Se você não possui uma conta corrente, pode usar um cartão de débito pré-pago em vez de um cartão de débito padrão. Os cartões pré-pagos são "carregados" com fundos antes de usá-los, então você pode deslizar o cartão ou fazer pagamentos de contas on-line do seu saldo carregado. O cartão pára de funcionar depois de usar o seu saldo carregado.
  • Cartões de débito e de crédito: Se eles são pré pagos ou não, os cartões de débito são mais arriscados para gastos diários do que os cartões de crédito. Se alguém roubar seu número de cartão de débito e cobra taxas, esses fundos são diretamente da sua conta corrente. Você geralmente está protegido contra fraude e erros, mas você terá que notificar seu banco rapidamente para obter a melhor proteção. O problema real é que sua conta pode ser esvaziada temporariamente, fazendo com que você rejeite pagamentos, e isso pode resultar em um efeito de dominó de messes para limpeza. Quando o número do seu cartão de crédito é roubado, os ladrões gastam o dinheiro do emissor do cartão - você não precisa pagar a conta por mais 30 dias, o que lhe dá tempo para limpar tudo sem ter sua conta corrente envolvida.
  • Fundos congelados: Os cartões de débito também podem ser problemáticos quando o cartão é superado antes que o valor exato dos seus gastos seja conhecido. Isso normalmente acontece quando você aluga um carro ou quarto de hotel, ou quando abre uma aba em uma boate. O comerciante irá pré-autorizar seu cartão e bloquear temporariamente fundos em sua conta corrente. Essas taxas devem cair depois de alguns dias, mas inúmeras cobranças combinadas com uma conta corrente que está em baixa para começar podem causar problemas. Você pode ter muito dinheiro, mas se o banco não permitir que você use seu dinheiro, seu cartão será recusado e os cheques saltarão. Mantenha um buffer adicional de caixa na verificação para evitar problemas e verifique regularmente o saldo da conta disponível .
  • Cartão de débito necessário: Os cartões de débito funcionam em quase todos os lugares, mesmo quando um formulário on-line solicita que você insira um número de cartão de crédito. Em casos raros, uma agência de aluguel exigirá que você use um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para fazer uma reserva. Descubra com antecedência quais cartões são aceitos ou quais os requisitos são se você tiver apenas um cartão de débito, especialmente se você precisa alugar um carro.

Comprar uma casa

Para alguns, a aversão ao empréstimo acaba na compra de uma casa. Você pode economizar e pagar em dinheiro pela maioria das coisas, mas as casas podem custar centenas de milhares de dólares - o que levaria décadas de economia extrema para muitos compradores. Se você decidir obter uma hipoteca, você precisará trabalhar um pouco mais do que a maioria dos devedores devido à sua falta de crédito.

  • Crédito alternativo: Você terá que obter aprovação com base em fatores "alternativos" em vez de uma pontuação de crédito FICO tradicional para obter aprovação para um empréstimo. Isso limita o número de credores com os quais você poderá trabalhar, porque alguns credores preferem não pensar fora da caixa. Também limita os tipos de empréstimos disponíveis. É provável que você encontre um empréstimo garantido pelo governo da U. S., como um empréstimo da FHA. Para determinar sua credibilidade, os credores procurarão informações sobre os pagamentos regulares que você efetua, tais como aluguel, utilidades e prémios de seguro. Certifique-se de pagar no prazo de pelo menos 12 meses antes de solicitar um empréstimo.
  • Renda: Outro fator importante é a renda que você tem disponível para reembolsar um empréstimo de hipoteca. Ao fazer a subscrição manual - que é o que você precisa, se você não tiver crédito tradicional - os credores provavelmente precisam ver sua relação dívida / renda abaixo de 43% e menor é melhor.
  • Reservas: Também é útil ter reservas líquidas de caixa na mão - em outras palavras, dinheiro no banco. Se você é um poupador sem dívidas, você provavelmente já está lá. Quanto mais seguro financeiro você estiver, mais provável é que você seja aprovado, mesmo sem um histórico de crédito.
  • Estabilidade: Os credores procuram uma coisa certa, ou pelo menos tão perto quanto possível. Uma longa história de emprego é útil porque sugere que você continuará ganhando uma renda consistente. A indústria em que você trabalha também pode ser um fator - o emprego sazonal é menos confiável, enquanto um trabalho do governo geralmente é considerado seguro.
  • Tempo para fechar: Sem pontuação de crédito tradicional, demorará ainda mais do que o normal para obter um empréstimo. A subscrição manual é um processo intensivo em mão-de-obra - alguém deve rever e avaliar todos os detalhes. Esta é uma séria desvantagem se você estiver comprando no mercado de um vendedor e pode ser frustrante. Comece no processo o mais rápido possível se você viver em um mercado quente, muito antes de fazer uma oferta.

Se você Abandonar o Crédito Totalmente?

Antes de retirar dívidas para o bem, vale a pena saber por que pode querer um bom crédito para que você possa tomar uma decisão consciente de se prescindir, com uma compreensão completa dos prós e contras.

  • Não precisa custar dinheiro para criar crédito e manter excelentes pontuações de crédito. Você paga apenas juros quando empresta dinheiro. Se você não precisa pedir emprestado, use um cartão de crédito para gastos diários e pague o cartão todos os meses. Você tem um período de carência de 30 dias antes que os custos de juros sejam cobrados. Você nunca pagará um centavo em interesse, você manterá seu crédito e você terá a segurança adicional de um cartão de crédito.
  • Se você precisar de dinheiro , é bom ter um sólido histórico de crédito. Mais uma vez, a dívida é apenas um problema se ele for por muito tempo. Você pode manter um cartão de crédito aberto para emergências - simplesmente não use isso para comprar mais do que você pode pagar. Viver sem dívidas é atraente, especialmente depois de ter visto momentos difíceis.Mas se você mudar sua opinião e querer emprestar, você terá que começar do zero depois de deixar seu crédito secar completamente.
  • Você não pode apagar o passado. Mesmo se você estiver livre de dívidas, seu histórico de crédito ainda existe e isso pode continuar causando problemas. Essas dívidas cairão seus relatórios de crédito eventualmente e os colecionadores não podem tentar coletar depois que o estatuto de limitações se esgotou, mas isso leva vários anos.
  • A despesa é o problema. Cartões de crédito e empréstimos fáceis podem atraí-lo para uma armadilha da dívida. A má sorte e os problemas de saúde podem piorar as coisas. Mas para algumas pessoas, o problema é apenas uma questão de gastar mais do que eles podem pagar. Deixar o crédito e a dívida por trás pode rapidamente se livrar da tentação, mas uma tarefa mais difícil e mais importante é entender onde você está indo e por que você passou do jeito que você tem. Faça um plano com o qual você possa cumprir e suas chances de sucesso se tornem muito melhores.