Como negociar uma liquidação de dívida de cartão de crédito

Como negociar uma liquidação de débito de cartão de crédito
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Se você se encontrou lendo isso, as chances são boas, você quer saber como negociar uma liquidação da dívida de cartão de crédito. Perceba que você não está sozinho nesse esforço. Na verdade, é uma questão comum que é freqüentemente perguntada. Meu objetivo é dar-lhe algumas informações básicas sobre o processo, algumas das possíveis armadilhas e algumas das conseqüências surpreendentes da negociação da dívida de cartão de crédito que você nem mesmo pode perceber.

Se você se encontrou lendo isso, as chances são boas, você quer saber como negociar uma liquidação da dívida de cartão de crédito. Perceba que você não está sozinho nesse esforço. Na verdade, é uma questão comum que é freqüentemente perguntada. Meu objetivo é dar-lhe algumas informações básicas sobre o processo, algumas das possíveis armadilhas e algumas das conseqüências surpreendentes da negociação da dívida de cartão de crédito que você nem mesmo pode perceber.

Antes de começar a Negociação de débito de cartão de crédito

Primeiro, antes de continuar, deixe-me felicitá-lo pela decisão de resolver um problema que não faz dúvida causando estresse pessoal significativo. Não é segredo que, antes de poder investir e criar riqueza para você e sua família, você deve destruir a dívida do seu cartão de crédito, pois é freqüentemente uma das dívidas mais caras que você pode incorrer; cada moeda de juros que flui pela porta é um centavo que você não pode usar para aumentar seu portfólio pessoal.

Em segundo lugar, permitam-me assegurar-lhe que é possível viver sem dívida de cartão de crédito. Na verdade, a dívida de cartão de crédito simplesmente não é um problema para a maioria das famílias americanas; um segredo que ninguém além de economistas parece querer discutir. Para ser mais específico, cerca de 1 em cada duas famílias americanas não tem dívida de cartão de crédito ou usa um cartão de crédito por conveniência e pontos, pagando o saldo na íntegra todos os meses.

Você pode se juntar às suas classificações. Não é normal passar sua vida enterrada sob esse tipo de carga.

Em terceiro lugar, antes de considerar a negociação de uma dívida de cartão de crédito, vou assumir que você tentou técnicas como a bola de neve e o floco de neve, o que pode ajudar a reduzir os saldos e liberar fluxo de caixa rapidamente, priorizando seu cronograma de reembolso de certa forma.

Finalmente, ao mergulhar neste tópico, você precisa estar preparado para a possibilidade de sua empresa de cartão de crédito não estar disposta a entreter ou negociar uma liquidação da dívida de cartão de crédito. Se isso acontecer, é hora de considerar seriamente discutir suas opções com um advogado de falência. Em algumas situações, é muito mais fácil reconstruir seu balanço pessoal depois de ter seus passivos descarregados por um juiz, quanto mais cedo melhor. Um erro comum que vejo são pessoas bem intencionadas que drenam contas como 401 (k) ou Roth IRA na tentativa de se salvar de tal destino. Isso pode ser incrivelmente tonto, uma vez que essas contas são muitas vezes fora do alcance dos credores em um processo de falência, o que significa que, se você deixá-los intactos, é possível que você possa sair do tribunal sem dívidas com seus fundos de aposentadoria ainda gerando dividendos, juros , e as rendas.

O que é uma liquidação da dívida de cartão de crédito e por que uma empresa de cartão de crédito concorda com uma?

As empresas de cartões de crédito, muitas das quais pertencem aos bancos, têm várias prioridades. O primeiro, é claro, é gerar lucro para a empresa-mãe e seus acionistas (você pode realmente ser um acionista através dos fundos mútuos que você detém em uma conta de aposentadoria sem sequer perceber).

Quando se torna evidente que alguém pode ser incapaz de pagar o seu saldo, ocorre uma mudança nas prioridades da empresa de cartão de crédito que pode funcionar de acordo com sua vantagem. O banco ou a empresa de cartão de crédito se preocupam com uma coisa e uma única coisa: obter o máximo possível do saldo de você e fechar ou restringir sua conta. Por quê? Isso permite que eles evitem cobrar o valor total em sua demonstração de resultados, o que faria com que suas ações caíssem, gerenciamento para obter bônus mais baixos e talvez até pagamentos de dividendos aos acionistas fossem reduzidos.

Se você declarar falência, é possível que todo o saldo do cartão de crédito seja eliminado porque a dívida do cartão de crédito está quase sempre sem garantia. Isso significa que não é apoiado por um ativo específico ou pilha de ativos que a empresa de cartão de crédito pode aproveitar em caso de inadimplência.

Todo o credor tem que continuar é a sua promessa não garantida de que você pagará a obrigação. Contraste isso com algo como uma hipoteca em sua casa, que é garantida pelo setor imobiliário. Se você não pagar essa hipoteca, o banco pode aproveitar a casa, colocá-la à venda ou leilão, e recuperar alguns, se não todos, de seus fundos.

Ausente algum tipo de conjunto único de circunstâncias, um arquivamento de falências seria o pior cenário para a empresa de cartão de crédito, porque ele perderá tudo o que o estendeu. Isso significa que muitas vezes podem ser convencidos de negociar em particular acordos de até 75% do saldo da dívida, perdoando o que você deve com a esperança de recuperar algo.

Uma vez que você percebe que há pouca ou nenhuma chance, você poderá reembolsar sua dívida de cartão de crédito, uma liquidação da dívida de cartão de crédito provavelmente exigirá o início de várias chamadas telefônicas para a sua empresa de cartão de crédito e, talvez, até algumas cartas escritas .

Como funciona a negociação de uma dívida de cartão de crédito?

Se você já perdeu vários pagamentos e percebe que não é matematicamente provável, você poderá reembolsar sua dívida de cartão de crédito, é possível que sua pontuação de crédito já tenha sido atingida. Se você quiser tentar resolver um acordo em particular com a empresa de cartão de crédito antes de pressionar o botão nuclear (falência), o processo começa quando você liga ou escreve para eles. Esta provavelmente será uma experiência frustrante que exigirá longas conversas com várias pessoas ao longo de dias ou semanas.

Normalmente, você vai querer explicar que 1) você está pensando em falência, mas não quer ter que arquivar, e 2) você está esperando trabalhar uma negociação de débito de cartão de crédito para que você possa ter certeza de que A empresa de cartão de crédito recebe algum dinheiro de volta, mesmo que não seja o valor total, o que é melhor do que nada.

Se a empresa de cartão de crédito estiver disposta a divertir a idéia de uma liquidação da dívida, as probabilidades são altas de que eles vão querer um dos seguintes arranjos.

  1. Uma liquidação de débito de cartão de crédito de montante fixo - Provavelmente é o mais fácil de negociar, pois muitas empresas estarão dispostas a se afastar com uma pilha de dinheiro, reduzindo suas perdas. Se você recebeu um bônus no trabalho, uma herança ou está disposto a atacar suas economias, você oferece um pagamento único em troca do perdão de todo o saldo remanescente. O melhor que você provavelmente pode esperar é de 25 ¢ no dólar - e. g. , se você deve US $ 5 000, pagando US $ 1 e 250. Mesmo assim, essa não será uma situação comum. Algumas empresas podem querer 40 ¢ no dólar, enquanto outras podem querer ainda mais.
  2. Um plano de reembolso com base em suas receitas e despesas - A segunda melhor opção, a empresa de cartão de crédito pode estar disposta a congelar seu saldo de dívida atual e a elaborar algum tipo de cronograma de reembolso estruturado a uma taxa de juros mais baixa. Desta forma, ao longo de vários anos, você pode pagar o saldo sem se preocupar com 15%, 20% ou custos de juros mais altos.
  3. Um Acordo de Tolerância Temporária - Principalmente comum em coisas como dívida de empréstimo de estudante, um acordo de tolerância pode ser usado com sucesso em uma liquidação de dívida de cartão de crédito negociada. Essencialmente, isso significa que o saldo da sua conta será congelado, a taxa de juros limitada a uma taxa pré-acordada sem taxas ou penalidades atrasadas, e nenhum pagamento será devido por um período de tempo especificado. Isso lhe dará espaço de respiração suficiente para reunir os fundos para pagar o seu saldo na íntegra sem cair ainda mais para trás devido à tirania da composição.

Desvantagens principais para uma liquidação de débito de cartão de crédito

Muito poucas coisas na vida vêm sem uma desvantagem e uma liquidação de dívida de cartão de crédito negociada não é exceção. Tenha em mente que:

  • No momento em que você informa a sua empresa de cartão de crédito que você tem problemas financeiros, seu acesso ao seu cartão de crédito quase certamente será interrompido, a conta congelada e os encargos futuros negados.
  • Qualquer saldo de débito de cartão de crédito perdoado será tratado como renda tributável para fins de impostos de renda federais, estaduais e locais. Por exemplo, se sua taxa de imposto efetiva all-in combinada for de 25% e você tiver perdoado $ 10 000 em perdas de cartão de crédito, sua conta de imposto será de US $ 2 500 maior do que teria sido para o ano fiscal em que o perdão ocorreu. Se a dívida total perdoada for de US $ 600 ou mais, o credor vai dar-lhe um Formulário 1099-C, Cancelamento de Dívida para usar em sua declaração de imposto pessoal. Não tente evitar reivindicar isso, pois o IRS será notificado pelo credor.
  • Dependendo dos detalhes de como ele se desempenha, a negociação de uma liquidação da dívida do cartão de crédito pode resultar em pontuações de crédito significativamente menores. Isso pode diminuir temporariamente seu acesso ao capital de outras fontes de empréstimos, como você agora é visto como um risco maior.Outros credores podem cobrar taxas de juros mais elevadas para compensar sua maior probabilidade de inadimplência. Em alguns estados, seus custos de seguro para coisas como seguro automóvel podem aumentar. É claro que o comprimento e a gravidade desses resultados serão muito pior com uma declaração de falência, por isso ainda pode valer a pena passar pela liquidação. No entanto, esteja ciente de que não são todos cupcakes e arco-íris.

A linha inferior é que um acordo de liquidação da dívida do cartão de crédito pode ser um meio eficaz para você evitar o tribunal da bancarrota, a empresa de cartão de crédito para recuperar parte do seu dinheiro e as duas partes para começar a reconstruir o dano causado ao seu saldo respectivo folha e declaração de renda da debacle. Provavelmente, a maior coisa que o impede de considerar, se você estiver realmente desesperado para controlar as suas finanças, é o orgulho. Não vale a pena. Considere sugá-lo, tomar a dor temporária e começar a recuperar sua vida financeira no caminho certo.