Nunca mantenham obrigações municipais isentas de impostos através de Roth IRA

Nunca detenham obrigações municipais livres de impostos através de Roth IRA
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Existem poucas regras na vida que são absolutas, mas sob as leis tributárias vigentes há anos, há um erro que você, como um novo investidor, nunca deve comprometer. Eu vejo isso o tempo todo. Qual é essa falácia fiscal? Segurando títulos municipais isentos de impostos em uma conta protegida por impostos, como um Roth IRA.

Existem poucas regras na vida que são absolutas, mas sob as leis tributárias vigentes há anos, há um erro que você, como um novo investidor, nunca deve comprometer. Eu vejo isso o tempo todo. Qual é essa falácia fiscal? Segurando títulos municipais isentos de impostos em uma conta protegida por impostos, como um Roth IRA. É uma coisa incrivelmente estúpida e nunca há razões racionais para se envolver nesse comportamento.

Trata-se de matemática básica.

Obrigações municipais sem impostos são menores do que as obrigações tributáveis ​​regulares

É uma verdade que as obrigações municipais isentas de impostos produzem menos do que os seus homólogos tributáveis ​​(títulos corporativos, títulos do Tesouro, etc.). Para colocá-los em paridade, você deve calcular algo conhecido como o rendimento equivalente tributável, do qual você pode ler mais. A partir de 2016, as obrigações corporativas AAA de 20 anos, que são totalmente tributáveis, estão caindo em 3. 90%, enquanto as obrigações municipais isentas de impostos AAA de 20 anos estão caindo 2. 19%.

Essa diferença de 1. 71% não é insignificante.

Imagine que você teve US $ 100.000 em seu Roth IRA, construído ao longo de anos com o dinheiro com cuidado. O principal benefício do seu Roth IRA é que praticamente todos os rendimentos obtidos dentro da sua proteção são livres de impostos. Não há impostos sobre dividendos, sem impostos sobre juros, sem taxas de aluguel e sem impostos sobre o ganho de capital. Neste caso, você estaria olhando para dois títulos, ambos classificados como AAA, e ambos vinham em 20 anos.

No entanto, o vínculo corporativo pagará $ 3, 900 em juros anualmente, enquanto o vínculo municipal pagará US $ 2, 190 em juros anualmente. Nenhuma pessoa racional desistiria dos US $ 1, 710 em dinheiro livre que está sentado na mesa. O poder do seu Roth IRA é tão grande que torna os títulos corporativos livres de impostos, também!

Preste atenção ao posicionamento de ativos Se você tiver um Roth IRA

Existe um tipo de estratégia de gerenciamento de portfólio chamada posicionamento de ativos que influencia esses tipos de situações, muitas das quais dependem de um Roth IRA. Ao olhar para onde você gera sua renda passiva, e olhando para quais tipos de renda são tributados com base na forma como eles são detidos, alguém praticando a posição do ativo organizaria sua vida financeira para maximizar o total após impostos dinheiro que ele ou ela poderia manter.

Imagine-se sem nenhum ativo, exceto um portfólio de US $ 500.000, com US $ 250.000 em Roth IRA e US $ 250.000 em uma conta de corretagem. Você tem apenas dois investimentos. A primeira é uma coleção de títulos que pagam 5% ao ano, ou US $ 12,5 mil por ano. O segundo é uma coleção de ações de blue chip que não pagam dividendos.

Se você colocar as ações que não dividem dividendos no Roth IRA, detinha os títulos tributáveis ​​em uma conta de corretagem, e você está no suporte de 35%, você vai acabar com $ 8, 125 em renda por ano .

No entanto, se você trocou esses dois investimentos e colocou os títulos tributáveis ​​no Roth IRA e as ações que não dividem dividendos na conta de corretagem, você vai conseguir manter todos os $ 12,500. Isso é um extra de US $ 4, 375 ou 53. 85% mais dinheiro do que você teria de outra forma, tudo por causa de como você ocupou seus cargos de investimento.

Essas coisas pequenas são importantes, especialmente durante um longo período de tempo. Um adicional de $ 4, 375 investido em 10% durante 50 anos é de quase US $ 5, 100 000. Ele paga, literalmente, para manter um olho em não apenas os ativos específicos que possui, mas onde você estaciona esses ativos.

A regra geral para Roth IRA Investments

Embora as circunstâncias individuais de todos sejam diferentes e devem ser levadas em consideração ao tomar decisões financeiras, uma regra geral para os investimentos da Roth IRA é que você deve se esforçar para colocar o menor imposto - títulos e ativos suficientes no próprio IRA, mantendo os títulos e ativos mais eficientes em termos de impostos através de outros tipos de contas mais comuns, incluindo registro direto, DRIPs e contas de corretagem.

Os ativos que tendem a apreciar são inerentemente vantajosos em relação àqueles que descartam a maior parte da criação de riqueza sob a forma de dinheiro.

Os títulos corporativos regulares são muitas vezes uma boa opção para um Roth IRA, como são os títulos de dividendos de alto rendimento e os fundos de investimento imobiliário.