Devo fazer uma modificação de empréstimo ou uma venda curta?

Benefícios de uma modificação de empréstimo versus venda curta
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Pergunta: Devo fazer uma modificação de empréstimo ou uma venda curta? Um leitor pergunta: "O valor da nossa casa caiu desde que a compramos 4 anos atrás. Provavelmente vale cerca de metade do que pagamos por isso. Além disso, eu trabalho para o estado da Califórnia e perdi 15% do meu rendimento devido aos vagabundos mandatados pelo estado.

Pergunta: Devo fazer uma modificação de empréstimo ou uma venda curta?

Um leitor pergunta: "O valor da nossa casa caiu desde que a compramos 4 anos atrás. Provavelmente vale cerca de metade do que pagamos por isso. Além disso, eu trabalho para o estado da Califórnia e perdi 15% do meu rendimento devido aos vagabundos mandatados pelo estado. Minha esposa acha que nos qualificaremos para uma modificação de empréstimo, mas eu ouvi histórias de terror sobre elas. Claro, uma venda curta não é muito melhor , é? Devo fazer uma modificação de empréstimo ou uma venda curta? "

Resposta: Esta é uma pergunta difícil. Se você deve favorecer uma modificação de empréstimo durante uma venda curta depende, em parte, sobre o seguinte:

  • Sua situação financeira
  • A disposição do banco
  • Seu desejo de manter sua casa

It torna-se ainda mais complicado se o banco se recusar a considerar o valor de mercado atual de sua casa. Se você realmente quer ficar em sua casa, independentemente do seu valor, uma modificação de empréstimo pode ser a melhor opção.

Termos de uma modificação de empréstimo

O objetivo de uma modificação de empréstimo é reduzir o pagamento de uma hipoteca e fazer esse pagamento acessível. Isto é realizado através da implementação de um ou mais dos seguintes:

  • Reduzir a taxa de juros
  • Estender o prazo do empréstimo
  • Adição de juros não pagos ao saldo principal
  • Reduzir o saldo principal >
O Escritório do Controlador da Moeda (OCC), que regula os bancos nacionais, diz que muitas modificações de empréstimos não reduzem o principal saldo devedor.

Talvez mais perturbador seja a notícia de que um grande número de modificações de empréstimos logo se tornará inadimplente novamente. Muitas vezes, é apenas uma solução temporária e não uma solução a longo prazo.

As modificações do empréstimo podem resultar em um pagamento aumentado

Isso pode soar bizarro para você e ao contrário de como uma modificação do empréstimo deve funcionar, mas nem todos os bancos oferecerão uma modificação do empréstimo que reduz o pagamento da hipoteca do proprietário .

Alguns bancos oferecerão uma modificação de empréstimo que aumenta o pagamento.

Rácios de uso do banco, muitas vezes limitando uma certa porcentagem da sua receita mensal bruta, para determinar um novo pagamento de hipoteca. Se a demonstração financeira garantir, o banco pode solicitar um pagamento mais elevado.

Modificações do empréstimo temporário

Esteja ciente de que alguns bancos estão oferecendo uma modificação temporária do empréstimo. Isso significa que um banco não concordará em fazer uma modificação permanente do empréstimo, mas pode oferecer as seguintes condições:

O saldo principal permanece o mesmo.

  • Os proprietários são convidados a fazer um novo pagamento reduzido.
  • O termo para o novo pagamento é definido por 3 a 6 meses.
  • A implicação é se o proprietário efetuar os novos pagamentos a tempo durante o limite do prazo de modificação do empréstimo temporário, o banco pode conceder uma modificação permanente do empréstimo.
  • No entanto, no final do prazo, o banco também é livre para dizer:

"Muito obrigado, por nos dar algum dinheiro, mas seu empréstimo está agora em falta". E o o banco poderia proceder a encerrar. Ouvi essa história de vários clientes de Sacramento que foram forçados a uma venda curta por essa manobra.

Bancos não processam vendas curtas simultaneamente com uma modificação de empréstimo

A maioria dos bancos não abrirá dois arquivos ao mesmo tempo.

Você precisará decidir antecipadamente se deseja prosseguir uma modificação de empréstimo ou uma venda curta. Você deve perseguir um ou outro.

Um banco encerrará uma transação de venda curta pendente se o proprietário mais tarde decidir tentar uma modificação de empréstimo. O período de tempo para processar uma venda curta versus uma modificação de empréstimo é aproximadamente o mesmo. Algumas modificações de empréstimo levam de 3 a 6 meses para concluir.

É injusto para um comprador que tenha apresentado uma oferta de boa fé em uma venda curta e concordou em esperar pela aprovação de venda curta para descobrir que os vendedores tiveram pensamentos e agora querem fazer uma modificação de empréstimo no meio do venda curta.

Meu conselho é tomar sua decisão e ficar com ela. Além disso, não contratar nenhuma empresa para fazer uma modificação de empréstimo para você, porque você pode solicitar isso sem pagar a ninguém.

Muitas empresas de modificação de empréstimo são golpistas.

Por que uma preferencial venda pode ser preferida ao longo de uma modificação de empréstimo?

Os proprietários que preferem sair do submarino podem preferir fazer uma venda curta em lugar de uma modificação do empréstimo. Uma venda curta significa que o banco aceitará uma recompensa reduzida e libertará o empréstimo. Se sua casa vale muito menos do que o montante devido, talvez seja mais sensato fazer uma venda a descoberto e ser aliviado da dívida sobrecarregada.

Aqui estão outros fatores:

Após 3 anos de manutenção do crédito, se os preços permanecerem estáveis, os proprietários podem se qualificar para comprar outra casa após uma venda curta com uma hipoteca e um pagamento acessível.

  • Tanto uma modificação de empréstimo como uma venda curta podem afetar o crédito. Mas qualquer solução é geralmente melhor que um encerramento.
  • Muitas modificações de empréstimo exigem um pagamento de taxa ajustável do que poderia aumentar a cada ano após os primeiros 5 anos de pagamentos de taxa fixa terem passado.
  • A maioria das listas de venda curtas que eu vendo em Sacramento envolvem vendedores que foram recusados ​​a uma modificação de empréstimo.
  • No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.